아이에게 예적금 대신 ETF를 물려줘야 하는 이유

1️⃣ 예적금 중심의 자녀 재테크, 더 이상 안전하지 않다

 

 한국 부모들은 자녀의 미래를 위해 ‘적금 통장’을 개설하는 것이 익숙합니다.
돌잔치가 끝나면 부모나 조부모는 “아이 이름으로 통장 하나 만들어줘야지” 하며,
매달 일정 금액을 넣어주는 것을 사랑의 표현으로 여겨왔습니다.

 

 하지만 2025년 현재, 예적금의 금리로는 인플레이션을 따라잡을 수 없습니다.
현재 시중은행의 1년 정기예금 금리는 약 3% 내외이지만,
생활물가 상승률은 3.2~3.8% 수준입니다.
즉, 통장에 돈을 넣어두면 실질 구매력은 해마다 줄어드는 구조입니다.

 

 예를 들어, 아이에게 1,000만 원을 맡겨 10년간 3% 금리로 넣는다면 1,343만 원이 됩니다.
하지만 같은 기간 물가가 30% 오른다면, 실질 가치는 약 1,000만 원 수준에 불과합니다.
“금액은 늘었지만, 가치가 줄어드는 역설”이죠.

 

 반면 ETF(상장지수펀드) 는 주식시장 전체의 성장에 연동되어 움직이는 상품입니다.
경제 성장률이 꾸준히 유지되는 한, 예금보다 훨씬 높은 장기 수익률을 기대할 수 있습니다.
20년 이상 장기 복리로 보면, 예금과 ETF의 차이는 단순한 수치가 아닌 ‘세대 간 부의 격차’를 만듭니다.

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2️⃣ ETF란 무엇인가 – 자녀에게 꼭 알려줘야 할 금융의 첫 걸음

 ETF(Exchange Traded Fund)는 쉽게 말해 ‘주식처럼 거래되는 펀드’입니다.
개별 주식을 일일이 고르지 않아도, 지수(코스피·나스닥 등) 를 그대로 추종하므로
한 번의 투자로 여러 기업에 분산투자가 가능합니다.

예를 들어,

• TIGER 미국S&P500 ETF → 미국 상위 500대 기업에 분산 투자
• KODEX 2차전지산업 ETF → 국내 배터리 산업 종목에 집중 투자
• KBSTAR 미국배당주 ETF → 꾸준히 배당을 지급하는 기업 중심 투자

ETF의 장점은 단순합니다.
① 운용비용이 낮고,
② 실시간 거래가 가능하며,
③ 투명성이 높고,
④ 장기 복리 효과를 극대화할 수 있다는 점입니다.

 

아이에게 금융을 가르치기 위해 가장 좋은 시작점이 바로 ETF입니다.
“회사를 고르는 게 아니라, 세상의 성장을 함께 산다”는 개념을 체득시킬 수 있죠.

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3️⃣ 예적금보다 ETF를 물려줘야 하는 5가지 핵심 이유

 ① 복리의 힘 : ETF는 매년 발생하는 수익을 다시 투자하여 복리로 성장합니다.
예금이 단리라면 ETF는 복리입니다.
아이의 시간은 길기 때문에, 복리의 효과는 기하급수적으로 커집니다.

 

 ② 분산투자 : 한 종목이 아닌 수백 개 기업에 자동으로 분산되므로 위험이 낮습니다.

 

 ③ 인플레이션 방어 : 물가가 오르면 기업의 매출·이익도 함께 상승하므로, 실질 자산 가치가 유지됩니다.

 

 ④ 배당수익 : 배당ETF를 선택하면, 매년 일정 금액을 배당으로 받을 수 있어 ‘현금 흐름’을 만들어줍니다.

 

 ⑤ 금융 문해력 향상 : 아이에게 ‘돈이 돈을 버는 구조’를 자연스럽게 체험시킬 수 있습니다.

예를 들어,
매달 10만 원씩 ETF에 20년간 적립 투자했을 때,
평균 수익률 6% 기준으로 약 4,600만 원이 됩니다.
반면 예금으로는 약 2,400만 원에 그칩니다.
👉 같은 돈으로, 자산 격차는 2배 이상입니다.

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4️⃣ 아이 명의 ETF 투자, 어떻게 시작할까?

 ① 증권계좌 개설 :
부모 또는 법정대리인이 아이 명의의 미성년자 계좌를 대신 개설할 수 있습니다.
신분증(주민등록등본)과 가족관계증명서, 부모 신분증만 있으면 됩니다.

 

 ② 투자 방법 선택 :

• 적립식 투자: 매달 일정 금액으로 자동매수 (시간 분산)
• 일시 투자: 장기 자금을 한 번에 ETF로 매수 (시점 분산 필요)

 ③ 추천 ETF 유형 :

• 국내 인덱스형: KODEX 200, TIGER 코스피
• 글로벌 인덱스형: TIGER 미국S&P500, KODEX MSCI World
• 배당형 ETF: ARIRANG 고배당주, KBSTAR 미국배당귀족

 ④ 운용 전략 :
아이의 나이에 따라 위험도 조절이 가능합니다.
예를 들어 초등학생이라면 안전자산 30%, 주식형 ETF 70% 비중으로 시작해,
청소년 시기엔 글로벌 성장주 ETF 비중을 늘리는 식이죠.

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5️⃣ 복리의 마법 “시간이 돈을 벌어주는 구조”

복리는 투자 세계의 마법입니다.
미국의 경제학자 아인슈타인은 “복리는 인간이 발견한 가장 위대한 수학적 발명”이라고 했죠.

 

ETF는 시장 전체에 장기 투자하기 때문에,
단기 변동성에도 불구하고 장기적으로 우상향 구조를 그립니다.

 

📊 실제 데이터:
S&P500 지수는 1928년 이후 연평균 수익률이 약 9.8%입니다.
10년 이상 장기 보유 시 손실을 본 확률은 단 4%에 불과합니다.

아이에게 매달 10만 원씩 20년간 ETF를 선물한다면,

• 20년 후 원금: 2,400만 원
• 평균 연 8% 수익률 적용 시: 약 5,870만 원
• 차익 약 3,470만 원

이 차이는 ‘시간’이 만들어줍니다.
아이에게 ETF를 물려주는 것은 돈을 주는 것이 아니라, 시간을 선물하는 행위입니다.

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6️⃣ 세금 혜택과 증여 전략

 많은 부모들이 “ETF를 물려주면 세금이 많이 붙지 않을까?”라고 걱정합니다.
하지만 실제로는 미성년자 증여공제 한도 2,000만 원 이내라면 과세되지 않습니다.

 

 즉, 아이 명의로 2,000만 원까지 ETF를 이전해도 세금 부담이 없습니다.
또한 ETF는 배당소득세(15.4%)만 부담하면 되므로,
예금 이자소득과 세율 차이가 크지 않습니다.

 

👉 전략적으로 유리한 방법:

• 자녀가 어릴수록 증여 시점 조기화
• 분산 증여로 세금 절감 (부모·조부모 나눠 증여)
• 세금이 없는 적립식 ETF 투자 중심으로 구성

이렇게 하면 자녀 명의로 꾸준히 자산을 늘리면서
향후 대학등록금, 유학비, 결혼자금 등에도 유연하게 활용할 수 있습니다.

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7️⃣ 금융 교육의 시작 ‘투자의 언어’를 가르쳐라

 아이에게 ETF를 물려주는 진짜 이유는 돈이 아닙니다.
‘돈을 대하는 태도와 사고방식’을 물려주는 것이 더 중요합니다.

 

 ETF 투자는 아이에게 다음 세 가지를 가르칩니다.
① 세상은 끊임없이 변화하고,
② 돈은 일하게 해야 가치가 유지되며,
③ 장기적인 인내가 성공의 핵심이라는 점.

 

 아이와 함께 ETF 수익률을 확인하고,
“왜 이번 달엔 떨어졌을까?” “이 기업은 왜 성장했을까?”를 대화한다면
자연스럽게 경제적 사고력과 금융 문해력이 길러집니다.

 

 이런 교육은 단순한 숫자 이상의 자산을 만들어줍니다.
미국에서는 이미 초등학생 대상 ‘ETF 투자 체험 프로그램’이 일반화되어 있으며,
한국에서도 점차 “투자 = 금융 문해력 교육”이라는 인식이 확산되고 있습니다.

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8️⃣ 예금보다 자산을, 돈보다 습관을 물려줘라

 2030년대의 경제는 금리, 환율, 물가 등 불확실성이 높습니다.
아이에게 단순한 예금 통장을 남기는 것은 ‘정체된 미래’를 물려주는 것과 같습니다.

 

 반면 ETF는 세상의 성장에 함께 올라타는 미래형 자산입니다.
부모가 오늘 ETF를 사는 것은,
아이에게 “세상 전체의 성장 엔진을 공유한다”는 의미입니다.

 

✅ 예적금은 ‘보호’지만, ETF는 ‘기회’입니다.
✅ 단기 금리는 예금이 낫지만, 장기 복리는 ETF가 압도적입니다.
✅ 아이에게는 ‘돈을 주는 것보다, 돈이 자라나는 구조’를 이해시켜야 합니다.

 

 결국 아이에게 ETF를 물려준다는 건,
단순한 투자 행위가 아니라 금융 문화를 유산으로 전하는 선택입니다.
“이자 대신 성장, 저축 대신 투자, 통장 대신 세상 전체” —
이것이 2025년 이후 부모 세대가 새롭게 써야 할 재테크의 정의입니다.